为什么担保公司可以开银行保函？

2022-02-11 03:14:43    1909次浏览

什么是银行保函？

银行保函业务是银行应保函申请人请求，为被保证人因参加贸易，工程，投标，借贷，履约等交易行为中规定的义务或产生的债务提供保证担保的信贷服务。信贷服务顾名思义是会对申请人在银行交易体系中的信贷产生影响的，当被保证人不履行所参加交易行为中的义务或不履行产生的债务时，将由银行按照保函条款约定的代为承担责任或代为履行债务。

根据上述，一张保函中有三个角色，出函方，申请保函方，受益人，根据保函申请方的不同保函又被分为“直开式保函”“分离式保函”，直开式保函的保函申请方即被保证人，分离式保函的申请方与被保证人则为不同主体（担保公司）。

直开式保函与分离式保函的区别

直开式保函

由被担保人直接向银行申请

分离式保函

由被担保人委托担保公司向银行申请

两张图片可以很清晰的看出分离式保函和直开式保函有什么区别，通俗一点形容就是直开式保函是由项目乙方自己去银行申请，由银行应其申请所开具的保函，而分离式保函则是由项目乙方也就是被担保人委托担保机构向银行申请开具的，银行应担保机构申请为受益人，被担保人的合作开具保函。

综上可以得出，分离式保函和直开式保函并没有本质上的区别，都是由银行为被担保人与担保之间的合作提供信用担保，之前的文章有说到银行保函是涉及到企业信贷问题的，那这个问题又是怎么解决的呢？

银行信贷问题

以工程保函为例。项目乙方在自己去银行办理直开式履约担保时，需要利用自身银行授信抵扣部分现金保证金，余下部分使用现金缴纳办理，或直接缴纳与履约保证金等额的现金保证金向银行申请开立履约保函。而根据目前中国国有银行政策，项目乙方需打入其担保金额的30%现金+70%综合授信额度向银行申请开立履约保函，相应授信额度必须在申请保函业务前办理完毕；

而项目乙方通过担保公司向银行发起的分离式保函申请，项目乙方便只需要向担保公司提供一笔低廉的手续费，使用担保公司在银行的授信额度进行保证金的抵扣，根据项目的不同风险评估这个抵扣的比例可以达到，相当于项目乙方可以实现免保证金开立银行保函，同时由于该笔保函的授信抵扣是由担保公司授信额度抵扣，也不会对项目乙方在银行的信贷信用产生影响。

目前因为银行对企业评级中小企业获得授信困难，企业产生的无法使用银行保函替代保证金痛点问题，而分离式保函的出现完美解决了无授信中小企业需要开具保函的痛点问题，却也为银行业外部风险事件的出现埋下了隐患，由于保函申请人与被担保人分离，银行风控部门较常规业务而言更难穿透性审核被担保人的偿债能力和业务背景可能面临信用风险和合规风险。

总结来说;企业开具保函时的成本差异，决定了中小企业在分离式保函业务上存在着较大的市场需求。对于银行来说也能够利用分离式保函由担保公司统一申请这一点进行集中化业务受理、专业化风险管控等措施来保障银行在保函业务上“快”“稳”“准”，切实服务于小微企业和实体经济。